学生所办信用卡

　　昨日市民黄女士找到本报大倒苦水 律师称大学生盲目办卡会埋下触犯刑法的隐患

　　“我的孩子竟然背着我办了3张信用卡，现在累计已经欠款1万多元了，不是银行打电话到家里来，还不知道要欠多少。”昨日，市民黄女士找到本报大倒苦水，她上大三的孩子在去年和今年办了3张信用卡，累计信用额度是1.3万元。因为没有理财观念，孩子拿着卡一点不心疼的消费，到现在累计欠款已经超过了当初的信用额度，而且由于欠款时间已久，银行催款电话已经打到了家里，“有啥子办法，还不是只有当妈老汉的来还！”

　　消费

　　刷卡：大三学生欠下1.3万元

　　昨日，一肚子气的黄女士见到记者第一句话就是：“你们呼吁一下银行嘛，不要给还没工作的学生发信用卡。”她的孩子周健(化名)在成都信息学院上大三，平时在家也还算听话。然而，就在前几日，黄女士在家突然接到了一个招商银行工作人员打来的电话，工作人员称周健的信用卡已经欠费3100多元，而且已拖欠多日，要求周健尽快把款还上。黄女士放下电话后气得不行，“还没挣钱就开始办信用卡享受了。”黄女士随后又在儿子的房间里搜出了不少银行寄来的对账单，竟然有3个银行的，累计信用透支额度有1.3万元。黄女士马上打电话把儿子叫了回来，一追问才知道，原来儿子从去年2月份就陆续办了3张信用卡，其中两张的信用额度是5000元，1张是3000元。3家银行的信用卡全都透支完了，累计欠款有1.3万多元。

　　还款：没办法“拆东墙补西墙”

　　办了卡后周健第一次体会到了买东西不用自己付钱的滋味，“觉得好像不是自己的钱一样”，周健称他信用卡的钱大部分都花在了穿着打扮和吃喝上面，曾在去年的一个月内就刷卡消费了3000多元，几乎都花在了买品牌服饰上。周健坦言，在事情“暴露之前”，他每个月虽然不能按时还款，但最后还是能还上，“ 拆东墙补西墙嘛！”从A银行取现金出来存到B银行，几天后再从B银行取出来还到A银行，每个月拿到的生活费也是全部用来还了银行。就这样，他一直在循环使用着这些信用卡维持自己的生活，但欠银行未还的信用贷款总额却越来越多。

　　面对欠下的巨款，周健慌了神，也不敢告诉家里。一个月后，他开始不断接到银行的催款电话，后来他干脆关掉了手机，周健说，他本打算找同学或朋友借钱把这个款还上，但还没等到他把钱凑齐，银行已经把电话打到家里来了。

　　办卡

　　目的：银行称为提高大学生财商

　　据了解，现在大学生中“寅吃卯粮”的情况不在少数，2005年底开始，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行相继推出学生信用卡并在高校推广。据《2006中国大学生调查报告》提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达到25.6%。另据万事达卡国际组织2006年底出炉的一份调查报告显示，在北京、上海、广州三地的大学生中，有超过40%的在校学生打算申请信用卡。不少学生表示，办理信用卡的确给自己带来不少方便，但是它的透支功能也让自己花钱失去了节制。由于开销骤增，一些学生最后不得不向朋友和家人借钱还账。

　　信用卡提出的是“透支未来钱”的时尚消费方式，这对大学生们很有吸引力。可是，面对一个没有收入来源的群体，银行方面又是如何考虑的呢？昨日，记者致电上海招商银行总部信用卡办理部，其工作人员表示，他们之所以向大学生发放信用卡，主要是看好这些学校学生未来的良好前景，并且通过他们专业的金融服务，为大学生提供消费指导和理财规划，提高大学生“财商”。但事实上，就记者了解到，银行在发卡时并没有对学生进行理财方面的培训或教育。“目前我们没有专门针对在校学生的信用卡知识培训，只是在上门宣传推销时会进行讲解。”

　　透支：信用额度跟学历紧密挂钩

　　记者了解到，银行推销信用卡的方式五花八门：最多的是在校园里摆摊、到宿舍推销，还有张贴小广告、在论坛上发帖等形式。同时，学生们办理信用卡的手续也非常简便：只需带上学生证、身份证就可办理。本科生持卡一般可透支3000元，研究生一般是5000元，博士则是8000元。而能办理信用卡的学生必须是国家211工程的重点大学和地方的重点大学大二以上的学生。据业内人士介绍，银行大力开拓大学生市场，表面上是为大学生提供便捷、优质的服务，实质更是为银行业务开辟新的渠道。银行通过大学生刷卡带来了丰厚的手续费收入，而且以后消费者用卡所需支付的年服务费和高额透支利息，也将成为银行卡业务收入的两大来源。

　　忧虑

　　家长：孩子乱消费把我们“套起”

　　面对银行卡涌进校园，老师和家长们很是无奈。“孩子办卡，我们没法阻拦，办下卡来，一旦发生欠款的情况，作为家长，我们还要替孩子还债，总不能让孩子还没进入社会就有不良信用吧。”很多家长表示，学生办理信用卡没有必要。他们认为，学生拥有的大额度可透支信用卡，已经打破了家长与孩子之间的理财平衡，在事实上造成了学生脱离家长的“财政监督”，为大学生的不理性消费开了口子，也为家长增加了负担。要是在银行留下不良贷款记录，等他们走入社会，会在按揭房屋等方面遇到一系列问题。“我挺后悔办信用卡，信用卡根本不适合我们这些没有收入来源的大学生。”四川大学一位庞姓同学告诉记者，她在办理了一张信用卡后，几乎每个月都要超支， “刷卡时感觉就像不用花钱似的，根本没想到如何还款，眼看着利息天天增加，只好编些理由向家里要钱，或是从同学、老乡那里借钱还款，非常狼狈！”由于自己的理财意识淡薄，又缺乏计划性，常常冲动性消费，还款期临近时，才发现自己无力还款，而这种现象在同学中非常普遍。

　　律师：盲目办卡埋下“触法隐患”

　　对于这种透支情况，昨日四川君合律师事务所律师任正飞在接受采访时称，银行根据用户的资信向其发放不同等级、额度的信用卡，并不违反国家强制性规定，其行为是合法的。但在发放信用卡时，银行应当充分预见这些大学生的偿还透支能力有限的风险。当这些大学生透支达到5000元以上人民币，超过限定期限，经银行催促拒不返还的，银行可以向公安机关报案，以涉嫌信用卡诈骗罪追究其刑事责任。

　　那么，在校学生出现透支而无法偿还的情况，银行可否向学生家长讨款呢？任正飞称，大学生都是成年人，都有独立的民事行为能力，银行无权向学生家长索要。同时，发放信用卡的银行作为以营利为目的的企业，瞄准大学生市场这块“大蛋糕”，本无可非议，但如果对学生的经济能力、理财能力、信用情况不加审查，甚至不核实身份证件的真假，盲目滥发信用卡，客观上会给某些大学生“恶意透支”大开方便之门，进而引发校园内的诚信危机，给他们埋下触犯刑法的隐患。

　　专家：这样会扭曲学生的价值观

　　四川省社会科学研究院社会学专家胡光伟对此表示，所谓“理财”，是有了财才能理，还没出校园的大学生哪里有什么财可以理？就这点看来，银行方面“提高学生财商”的说法显得有些一厢情愿。

　　在大学校园内提倡先消费、后还款，会进一步加剧高消费的不良现象。大学生使用信用卡，一部分家境较一般的同学会利用信用卡去消费一些原本他消费不起的东西，过度追求物质享受，会导致整个校园的拜金主义思想和学生的价值观人生观极度扭曲。如果真的要提高学生的财商，也应该在家长的实际控制之下，根据孩子的情况，帮助其理财，并逐步树立正确的理财观念，这才是符合我国国情和大学生实际的。